Z tego artykułu dowiesz się:
Ubezpieczenie od utraty dochodu to polisa, z której możesz otrzymywać comiesięczne świadczenie, gdy choroba lub wypadek uniemożliwią Ci pracę w Twoim zawodzie.
Przed zakupem ubezpieczyciel może zapytać o Twoje zdrowie. W branży ubezpieczeniowej na taką weryfikację mówi się pre-ex.
Pre-ex to skrót od angielskiego pre-existing conditions. W tłumaczeniu na język polski to historia chorób i innych problemów zdrowotnych, które istniały przed zawarciem umowy ubezpieczenia.
Pojęcie obejmuje choroby leczone lub konsultowane w określonym czasie przed zawarciem umowy – a także dalsze leczenie takiej choroby, jeżeli trwało ono jeszcze po starcie ochrony (za moment dokładnie to wyjaśnimy).
Ubezpieczyciele potrzebują od Ciebie tych informacji z prostego powodu. Polisa ma chronić przed zdarzeniami przyszłymi i nieprzewidywalnymi. Choroba, na którą się leczysz lub której leczenie zakończyło się niedawno, nie spełnia tych warunków: trwa albo może w każdej chwili wrócić, jest więc przewidywalna.
Czy to znaczy, że po chorobie nie ubezpieczysz się od utraty dochodu?
Nie. To mit.
Drobne problemy zdrowotne nie wykluczają Cię z ochrony. Poważniejsze też nie muszą. Wszystko zależy od tego, jak dany ubezpieczyciel skonstruował zasady pre-ex.
Poniżej zebraliśmy wszystko, co musisz na ten temat wiedzieć.
Ważna informacja na start: w tekście piszemy o zasadach pełnej wersji ubezpieczenia od utraty dochodu, którą kupisz u doradcy.
W prostszej wersji tego produktu, dostępnej online, przy zakupie nie ma ankiety medycznej.
Wcześniejsze choroby mają jednak znaczenie także w tym ubezpieczeniu:
Zasady pre-ex w ubezpieczeniu od utraty dochodu w Leadenhall dotyczą historii chorób z 24 miesięcy przed startem Twojej pierwszej polisy.
Na jednej osi czasu wygląda to tak. Każdy widoczny na grafice element w szczegółach opisujemy poniżej w tekście.
Jeżeli w tym okresie masz za sobą konsultację u lekarza, diagnostykę, leczenie lub rehabilitację, to niezdolność do pracy wywołana powiązaną z nimi chorobą (lub jej następstwami) pozostaje na razie poza ochroną.
Dlaczego „na razie”? To wyjaśniamy w części o prawie zapomnienia choroby.
Krótko mówiąc: masz za sobą dwa lata (bezpośrednio przed rozpoczęciem ochrony w ramach polisy) bez konsultacji, badań lekarskich, leczenia czy rehabilitacji? Wcześniejsze problemy ze zdrowiem nie ograniczają Twojej ochrony.
Pre-ex nie obejmuje zamkniętej listy schorzeń.
W większości przypadków bierzemy pod uwagę tylko to, czy dana choroba była przed zakupem polisy leczona lub konsultowana.
Wyjątek to choroby zwyrodnieniowe kręgosłupa i stawów oraz problemy ze zdrowiem psychicznym, dla których obowiązują osobne zasady. Omawiamy je w dalszej części tekstu.
Do tej pory mówiliśmy o chorobach sprzed polisy. Mogą jednak zdarzyć się dwie sytuacje, które wymagają osobnych zasad:
Aby to dokładnie wyjaśnić, opiszemy teraz dwa pojęcia: datę ciągłości i prawo zapomnienia choroby.
W obu sytuacjach zasady Leadenhall działają na korzyść ubezpieczonego.
Data ciągłości to dzień startu ochrony w ramach Twojej pierwszej polisy od utraty dochodu w Leadenhall.
Czytaj dalej, aby przekonać się, dlaczego to tak ważna data.
Ubezpieczenie od utraty dochodu zawierasz zwykle na rok, a następnie możesz je odnowić. Każde odnowienie to formalnie nowa polisa. Gdybyśmy 24 miesiące liczyli od każdej kolejnej polisy, ograniczenie ochrony wracałoby co roku. Choroba, która pojawiła się już w trakcie ochrony, przy odnowieniu nie kwalifikowałaby się do ubezpieczenia. Data ciągłości temu zapobiega - mówi Łukasz Bradło, Zastępca Dyrektora Sprzedaży w Leadenhall Insurance.
Data ciągłości nie zmienia się przy odnowieniach, więc okres 24 miesięcy przed ochroną liczy się od startu pierwszej polisy.
Warunkiem są nieprzerwane odnowienia, czyli polisy następujące bezpośrednio po sobie.
Przykład. Twoja pierwsza polisa startuje 1 marca 2024 r. Odnawiasz ją w 2025, 2026 i 2027 r. Twoja data ciągłości to nadal 1 marca 2024 r., a okres pre-ex obejmuje czas od 1 marca 2022 r. do 29 lutego 2024 r. Choroba rozpoznana np. w 2025 r. pojawiła się po dacie ciągłości, więc niezdolność do pracy z jej powodu może być podstawą do wypłaty. Nie zmienią tego kolejne odnowienia polisy.
Ograniczenie związane z pre-ex znika, jeżeli po dacie ciągłości miną 24 miesiące, w których nie pojawią się objawy danej choroby, nie będzie ona wymagała konsultacji lub prowadzenia innej procedury medycznej:
Ten czas nazywamy okresem bez dolegliwości (ang. trouble-free period).
Okres bez dolegliwości nie musi zaczynać się w dniu startu polisy. Jeżeli po zawarciu umowy leczenie trwa jeszcze np. pół roku, 24 miesiące liczysz od zakończenia leczenia i ostatniej konsultacji w tej sprawie.
Ważne, żeby między datą ciągłości a nawrotem choroby zmieścił się nieprzerwany, dwuletni okres bez konsultacji i procedur medycznych.
Tę sytuację pokazuje krótki czerwony odcinek na osi czasu: leczenie kończy się już w trakcie ochrony, a dopiero po nim zaczyna się zielony okres bez dolegliwości.
Te przykłady ilustrują ogólne zasady. Każde roszczenie oceniamy w Leadenhall indywidualnie na podstawie dokumentacji medycznej.
Rzeczywiste przykłady zgłoszeń naszych klientów znajdziesz w tym tekście.
Opisane wyżej zasady dotyczą większości chorób i urazów.
Warunki ubezpieczenia wyróżniają jednak dwie grupy schorzeń, dla których działają nieco inne reguły.
Choroby zwyrodnieniowe kręgosłupa i stawów, zapalenie stawów oraz inne procesy zwyrodnieniowe kości, mięśni, ścięgien i więzadeł to osobna kategoria w warunkach naszego ubezpieczenia.
Różnice są następujące:
Zgodnie z OWU naszego ubezpieczenia od utraty dochodu świadczenie nie przysługuje, jeżeli jedyną przyczyną niezdolności do pracy są nerwice, psychozy, stany lękowe, stres, przemęczenie, choroby umysłowe lub rozstrój emocjonalny.
Przy zawieraniu umowy nie wypełniasz standardowej ankiety medycznej z listą chorób do „odhaczenia”.
Zamiast tego do wniosku trafia opis Twojego stanu zdrowia i na tej podstawie indywidualnie oceniamy ryzyko.
W Leadenhall nie wymagamy pełnej dokumentacji medycznej na etapie zakupu polisy.
Pełna weryfikacja następuje po zgłoszeniu roszczenia.
Tak to wygląda krok po kroku:
Historię leczenia sprawdzamy na podstawie dokumentacji medycznej. Dlatego osoby, które leczyły się przed zawarciem umowy, powinny opisać to naszemu doradcy na etapie wypełniania wniosku o zawarcie ubezpieczenia. Wtedy od początku jasno będzie wiadomo, na jakich zasadach działa ochrona.
W ubezpieczeniu od utraty dochodu w Leadenhall liczą się 24 miesiące historii chorób przed datą ciągłości.
Po nieprzerwanych 24 miesiącach bez konsultacji i leczenia wcześniejsza choroba wraca pod ochronę. Odnowienia polisy nie cofają Cię do punktu wyjścia.
Chcesz sprawdzić, na jakich zasadach możesz się ubezpieczyć od utraty dochodu? Znajdź doradcę Leadenhall w swojej okolicy.
Niniejszy materiał ma charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego. Szczegółowe informacje o produkcie, w tym zakres ochrony, wyłączenia odpowiedzialności (sytuacje, w których świadczenie nie przysługuje) oraz definicje, znajdują się w Warunkach Ubezpieczenia oraz w Karcie Produktu, dostępnych na stronie internetowej https://www.leadenhall.com.
Z tego artykułu dowiesz się:
Ubezpieczenie od utraty dochodu to polisa, z której możesz otrzymywać comiesięczne świadczenie, gdy choroba lub wypadek uniemożliwią Ci pracę w Twoim zawodzie.
Przed zakupem ubezpieczyciel może zapytać o Twoje zdrowie. W branży ubezpieczeniowej na taką weryfikację mówi się pre-ex.
Pre-ex to skrót od angielskiego pre-existing conditions. W tłumaczeniu na język polski to historia chorób i innych problemów zdrowotnych, które istniały przed zawarciem umowy ubezpieczenia.
Pojęcie obejmuje choroby leczone lub konsultowane w określonym czasie przed zawarciem umowy – a także dalsze leczenie takiej choroby, jeżeli trwało ono jeszcze po starcie ochrony (za moment dokładnie to wyjaśnimy).
Ubezpieczyciele potrzebują od Ciebie tych informacji z prostego powodu. Polisa ma chronić przed zdarzeniami przyszłymi i nieprzewidywalnymi. Choroba, na którą się leczysz lub której leczenie zakończyło się niedawno, nie spełnia tych warunków: trwa albo może w każdej chwili wrócić, jest więc przewidywalna.
Czy to znaczy, że po chorobie nie ubezpieczysz się od utraty dochodu?
Nie. To mit.
Drobne problemy zdrowotne nie wykluczają Cię z ochrony. Poważniejsze też nie muszą. Wszystko zależy od tego, jak dany ubezpieczyciel skonstruował zasady pre-ex.
Poniżej zebraliśmy wszystko, co musisz na ten temat wiedzieć.
Ważna informacja na start: w tekście piszemy o zasadach pełnej wersji ubezpieczenia od utraty dochodu, którą kupisz u doradcy.
W prostszej wersji tego produktu, dostępnej online, przy zakupie nie ma ankiety medycznej.
Wcześniejsze choroby mają jednak znaczenie także w tym ubezpieczeniu:
Zasady pre-ex w ubezpieczeniu od utraty dochodu w Leadenhall dotyczą historii chorób z 24 miesięcy przed startem Twojej pierwszej polisy.
Na jednej osi czasu wygląda to tak. Każdy widoczny na grafice element w szczegółach opisujemy poniżej w tekście.
Jeżeli w tym okresie masz za sobą konsultację u lekarza, diagnostykę, leczenie lub rehabilitację, to niezdolność do pracy wywołana powiązaną z nimi chorobą (lub jej następstwami) pozostaje na razie poza ochroną.
Dlaczego „na razie”? To wyjaśniamy w części o prawie zapomnienia choroby.
Krótko mówiąc: masz za sobą dwa lata (bezpośrednio przed rozpoczęciem ochrony w ramach polisy) bez konsultacji, badań lekarskich, leczenia czy rehabilitacji? Wcześniejsze problemy ze zdrowiem nie ograniczają Twojej ochrony.
Pre-ex nie obejmuje zamkniętej listy schorzeń.
W większości przypadków bierzemy pod uwagę tylko to, czy dana choroba była przed zakupem polisy leczona lub konsultowana.
Wyjątek to choroby zwyrodnieniowe kręgosłupa i stawów oraz problemy ze zdrowiem psychicznym, dla których obowiązują osobne zasady. Omawiamy je w dalszej części tekstu.
Do tej pory mówiliśmy o chorobach sprzed polisy. Mogą jednak zdarzyć się dwie sytuacje, które wymagają osobnych zasad:
Aby to dokładnie wyjaśnić, opiszemy teraz dwa pojęcia: datę ciągłości i prawo zapomnienia choroby.
W obu sytuacjach zasady Leadenhall działają na korzyść ubezpieczonego.
Data ciągłości to dzień startu ochrony w ramach Twojej pierwszej polisy od utraty dochodu w Leadenhall.
Czytaj dalej, aby przekonać się, dlaczego to tak ważna data.
Ubezpieczenie od utraty dochodu zawierasz zwykle na rok, a następnie możesz je odnowić. Każde odnowienie to formalnie nowa polisa. Gdybyśmy 24 miesiące liczyli od każdej kolejnej polisy, ograniczenie ochrony wracałoby co roku. Choroba, która pojawiła się już w trakcie ochrony, przy odnowieniu nie kwalifikowałaby się do ubezpieczenia. Data ciągłości temu zapobiega - mówi Łukasz Bradło, Zastępca Dyrektora Sprzedaży w Leadenhall Insurance.
Data ciągłości nie zmienia się przy odnowieniach, więc okres 24 miesięcy przed ochroną liczy się od startu pierwszej polisy.
Warunkiem są nieprzerwane odnowienia, czyli polisy następujące bezpośrednio po sobie.
Przykład. Twoja pierwsza polisa startuje 1 marca 2024 r. Odnawiasz ją w 2025, 2026 i 2027 r. Twoja data ciągłości to nadal 1 marca 2024 r., a okres pre-ex obejmuje czas od 1 marca 2022 r. do 29 lutego 2024 r. Choroba rozpoznana np. w 2025 r. pojawiła się po dacie ciągłości, więc niezdolność do pracy z jej powodu może być podstawą do wypłaty. Nie zmienią tego kolejne odnowienia polisy.
Ograniczenie związane z pre-ex znika, jeżeli po dacie ciągłości miną 24 miesiące, w których nie pojawią się objawy danej choroby, nie będzie ona wymagała konsultacji lub prowadzenia innej procedury medycznej:
Ten czas nazywamy okresem bez dolegliwości (ang. trouble-free period).
Okres bez dolegliwości nie musi zaczynać się w dniu startu polisy. Jeżeli po zawarciu umowy leczenie trwa jeszcze np. pół roku, 24 miesiące liczysz od zakończenia leczenia i ostatniej konsultacji w tej sprawie.
Ważne, żeby między datą ciągłości a nawrotem choroby zmieścił się nieprzerwany, dwuletni okres bez konsultacji i procedur medycznych.
Tę sytuację pokazuje krótki czerwony odcinek na osi czasu: leczenie kończy się już w trakcie ochrony, a dopiero po nim zaczyna się zielony okres bez dolegliwości.
Te przykłady ilustrują ogólne zasady. Każde roszczenie oceniamy w Leadenhall indywidualnie na podstawie dokumentacji medycznej.
Rzeczywiste przykłady zgłoszeń naszych klientów znajdziesz w tym tekście.
Opisane wyżej zasady dotyczą większości chorób i urazów.
Warunki ubezpieczenia wyróżniają jednak dwie grupy schorzeń, dla których działają nieco inne reguły.
Choroby zwyrodnieniowe kręgosłupa i stawów, zapalenie stawów oraz inne procesy zwyrodnieniowe kości, mięśni, ścięgien i więzadeł to osobna kategoria w warunkach naszego ubezpieczenia.
Różnice są następujące:
Zgodnie z OWU naszego ubezpieczenia od utraty dochodu świadczenie nie przysługuje, jeżeli jedyną przyczyną niezdolności do pracy są nerwice, psychozy, stany lękowe, stres, przemęczenie, choroby umysłowe lub rozstrój emocjonalny.
Przy zawieraniu umowy nie wypełniasz standardowej ankiety medycznej z listą chorób do „odhaczenia”.
Zamiast tego do wniosku trafia opis Twojego stanu zdrowia i na tej podstawie indywidualnie oceniamy ryzyko.
W Leadenhall nie wymagamy pełnej dokumentacji medycznej na etapie zakupu polisy.
Pełna weryfikacja następuje po zgłoszeniu roszczenia.
Tak to wygląda krok po kroku:
Historię leczenia sprawdzamy na podstawie dokumentacji medycznej. Dlatego osoby, które leczyły się przed zawarciem umowy, powinny opisać to naszemu doradcy na etapie wypełniania wniosku o zawarcie ubezpieczenia. Wtedy od początku jasno będzie wiadomo, na jakich zasadach działa ochrona.
W ubezpieczeniu od utraty dochodu w Leadenhall liczą się 24 miesiące historii chorób przed datą ciągłości.
Po nieprzerwanych 24 miesiącach bez konsultacji i leczenia wcześniejsza choroba wraca pod ochronę. Odnowienia polisy nie cofają Cię do punktu wyjścia.
Chcesz sprawdzić, na jakich zasadach możesz się ubezpieczyć od utraty dochodu? Znajdź doradcę Leadenhall w swojej okolicy.
Niniejszy materiał ma charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego. Szczegółowe informacje o produkcie, w tym zakres ochrony, wyłączenia odpowiedzialności (sytuacje, w których świadczenie nie przysługuje) oraz definicje, znajdują się w Warunkach Ubezpieczenia oraz w Karcie Produktu, dostępnych na stronie internetowej https://www.leadenhall.com.
